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A pontuação de crédito do seu cônjuge pode matar sua hipoteca?

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A partir desse momento,  o perfil de crédito do seu cônjuge  terá um papel importante no seu futuro financeiro coletivo. Isso é especialmente verdade quando chega a hora de comprar uma casa.

O crédito do seu cônjuge pode fazer ou quebrar sua hipoteca. Um desequilíbrio na pontuação – o dela é alto e o dele baixo – pode significar ficar sobrecarregado com uma taxa de juros mais alta ou não se qualificar.

Existem até casos em que deixar um cônjuge fora do pedido de empréstimo não pode superar o crédito ruim.

Vamos olhar mais de perto.

Pontuação de crédito e qualificação

Os casais ainda têm pontuação de crédito individual. Você não troca a sua por uma pontuação conjunta  FICO  ao dar o nó. Mas seus históricos de crédito definitivamente se tornam complicados.

Os credores hipotecários buscam uma renda estável e confiável que provavelmente continuará. Para contar sua renda conjunta para a qualificação, cada cônjuge precisará ser legal e financeiramente obrigado no empréstimo. Os credores analisarão suas pontuações e históricos de crédito.

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O primeiro obstáculo é limpar a exigência de pontuação de crédito do credor. Isso varia de acordo com o tipo de credor e empréstimo, mas geralmente fica entre 580 para financiamento da FHA e 720 ou superior para o convencional.

Se você quiser contar a renda de seu cônjuge, precisará cumprir o valor de referência da pontuação de crédito. Mesmo se você estiver com uma pontuação de 800 FICO, não poderá compensar os 550 do seu cônjuge.

Casais cujas pontuações se qualificam ainda podem ter problemas. Pontuações de crédito mais altas geralmente levam a melhores taxas de juros. Mas se um dos cônjuges tem um ótimo crédito e o outro mal se qualifica, seu pedido conjunto não vai gerar ótimas taxas.

Existem também problemas relacionados ao crédito além das pontuações que podem afetar as chances de seu empréstimo à habitação.

Falência e Execução duma hipoteca

Infelizmente, simplesmente limpar a exigência de pontuação de crédito de um credor não significa que você esteja bem.

Os credores e os programas de empréstimos geralmente têm “períodos de tempero” após eventos financeiros negativos, como falência, execução duma hipoteca ou venda a descoberto. Esse é basicamente um número definido de meses ou anos que um consumidor precisa esperar antes de ter direito a obter um empréstimo à habitação. As especificidades variam de acordo com uma série de fatores.

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Empréstimos VA tendem a ser os mais brandos. Por exemplo, um veterano pode ser elegível para um empréstimo de VA a apenas dois anos removido de uma execução duma hipoteca ou de uma falência, e alguns credores não têm  período de tempero após uma venda a descoberto . Mas outros tipos de empréstimos podem exigir esperas significativamente mais longas, até sete anos em alguns casos.

Um cônjuge com falência ou exclusão no passado pode afetar suas chances de se qualificar. Eles geralmente precisam estar além de qualquer período de tempero para avançar com o empréstimo.

Estados da propriedade da comunidade

Os potenciais compradores que podem se qualificar apenas com base em sua renda podem optar por deixar seu cônjuge com deficiência de crédito fora do pedido de empréstimo. Mas mesmo assim você pode não estar fora de perigo.

Se você estiver comprando em um dos  nove estados de propriedades comunitárias do país , os credores podem considerar o perfil de crédito e as dívidas de seu cônjuge, mesmo que não estejam emprestados. Esses estados são Arizona, Califórnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington e Wisconsin.

Nem todos os credores se preocuparão com a pontuação de crédito real do cônjuge que não comprou, mas esses eventos maiores, como encerramento e falência, podem absolutamente levar a uma negação – mesmo quando o cônjuge não está emprestado.

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Existem exceções e políticas diferentes, dependendo do credor, do tipo de empréstimo e de outros fatores. Você pode não encontrar a resposta que deseja ouvir, mas definitivamente vale a pena fazer as compras se estiver enfrentando uma situação difícil.

Se você está pensando em comprar uma casa a qualquer momento no futuro próximo, mas ainda não verificou seu crédito, agora é um ótimo momento para começar. Você pode  obter seus relatórios de crédito gratuitamente  através do AnnualCreditReport.com para verificar se há erros que precisam de correção ou outros problemas nos quais você pode trabalhar (como pagar a dívida do cartão de crédito) que podem ajudar a aumentar seu crédito. Você também pode  ver suas pontuações de crédito gratuitamente no Credit.com , atualizadas mensalmente, juntamente com uma análise dos fatores que estão afetando suas pontuações. A partir daí, você pode levar algum tempo para obter crédito e ter uma posição de crédito mais forte quando solicitar uma hipoteca.

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