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Como melhorar sua pontuação de crédito para obter uma hipoteca para sua primeira casa

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Quer saber como melhorar sua pontuação de crédito? Claro, é fácil se apaixonar pela ideia de comprar uma casa. Você tem tudo planejado: uma casa de cinco quartos no seu bairro favorito com um gramado bem cuidado e – por que não? – uma bela piscina.

Mas se você vai obter uma hipoteca (e vamos ser sinceros, a maioria dos compradores de casas faz), provavelmente precisará melhorar sua pontuação de crédito , também chamada de pontuação FICO – um cálculo simplificado de seu histórico de pagamento de dívidas e faturamento pagamentos regulares de empréstimos. Se você está pedindo o dinheiro para comprar uma casa, os credores querem saber que você vai pagar -los de volta em tempo hábil, e uma pontuação de crédito é uma estimativa fácil dessas probabilidades.

Aqui está o seu curso intensivo sobre este pequeno número tão importante e como colocá-lo na melhor forma possível de compra de casa.

Puxe seu relatório de crédito

Existem três principais agências de crédito nos EUA (Experian, Equifax e TransUnion), e cada uma libera suas próprias pontuações e relatórios de crédito (um histórico mais detalhado usado para determinar sua pontuação). Suas pontuações devem ser aproximadamente equivalentes, embora elas sejam de fontes diferentes. Por exemplo, a Experian considera pagamentos de aluguel pontuais, enquanto a TransUnion possui informações detalhadas sobre empregadores anteriores.

Para acessar essas pontuações e relatórios, o planejador financeiro  Bob Forrest  da Mutual of Omaha recomenda o uso do AnnualCreditReport.com , onde você pode obter uma cópia gratuita do seu relatório a cada 12 meses de cada empresa de relatório de crédito. Porém, não inclui sua pontuação de crédito – você terá que ir a cada empresa para isso e pagar uma pequena taxa.

Ou verifique com a empresa do seu cartão de crédito: algumas, incluindo Discover e Capital One, oferecem acesso gratuito a partituras e relatórios, diz Michael Chadwick , proprietário da Chadwick Financial Advisors em Unionville, CT. Depois de obter o seu relatório, analise-o detalhadamente, página por página, principalmente a seção “contas adversas”, que detalha pagamentos em atraso e outros erros.

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Avalie onde você está

É simples: quanto melhor o seu histórico de crédito, maior a sua pontuação e melhores as suas oportunidades de empréstimo à habitação. A Federal Housing Administration exige uma pontuação de crédito mínima de 580 para permitir um adiantamento de 3,5%, e os principais credores geralmente exigem pelo menos 620, se não mais. Então, o que você pode fazer se o seu relatório de crédito estiver em menos que formato de navio? Não entre em pânico, existem maneiras de limpá-lo.

Como melhorar sua pontuação de crédito com disputas de erro

Um estudo da Comissão Federal de Comércio de 2013 constatou que 5% dos relatórios de crédito contêm erros que podem erroneamente afetar sua pontuação. Portanto, se você encontrar alguma, comece enviando uma carta de disputa para o bureau, fornecendo o máximo de documentação possível, de acordo com as diretrizes da FTC. Você também precisará entrar em contato com a organização que forneceu as informações incorretas, como um banco ou fornecedor médico, e solicitar que atualize as informações com a agência. Isso pode demorar um pouco e você pode precisar de documentação para defender seu caso. Porém, depois que as informações ruins forem removidas, você verá um aumento na sua pontuação.

Apague erros únicos

Então você fez um pagamento atrasado ou dois – quem não pagou? Ligue para a empresa que registrou o pagamento atrasado e peça que ele seja removido do seu registro. “Se você teve uma necropsia e perdeu apenas um ou dois pagamentos, a maioria das empresas realmente diz à divisão de relatórios para remover isso do seu relatório de crédito”, diz Forrest. É verdade que isso não funcionará se você tiver um histórico de pagamentos em atraso, mas para acidentes e pequenos erros, é uma maneira fácil de melhorar sua pontuação de crédito.

Aumente seus limites

Uma maneira óbvia de aumentar sua pontuação de crédito é simplesmente pagar sua dívida. Não é uma opção agora? Aqui está uma brecha interessante: peça às empresas de cartão de crédito que aumentem seu limite de crédito. Isso melhora sua relação dívida / crédito , que compara quanto você deve e quanto pode emprestar.

“Ter US $ 1.000 em dívidas no cartão de crédito é ruim se você tiver um limite de US $ 1.500. Não é tão ruim se o seu limite é de US $ 5.000 “, diz Forrest. A matemática simples: embora você deva a mesma quantia, você está usando uma porcentagem muito menor do seu crédito disponível, o que reflete bem em suas práticas de empréstimos.

Pagar a tempo

Se você costuma se atrasar nos pagamentos, agora é a hora de mudar. Você tem o poder de melhorar sua pontuação de crédito. Comprometa-se a sempre pagar suas contas em dia; considere se inscrever para pagamentos automáticos, para garantir que isso seja feito.

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Dê a si mesmo tempo

Infelizmente, itens negativos (como pagamentos habitualmente atrasados ​​ou inexistentes) podem permanecer no seu relatório por até sete anos. As boas notícias? Alterar seus hábitos faz uma grande diferença no segmento “histórico de pagamentos” do seu relatório, que representa 35% da sua pontuação. É por isso que é essencial começar cedo, para que você fique bem quando estiver comprando casas e encontrar Um que faz você desmaiar.

Depois de definir seu crédito para um caminho melhor, é hora de enfrentar o próximo grande obstáculo: economizar para um adiantamento.

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