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O que significa Short Sale para sua pontuação de crédito?

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O que significa venda a descoberto para pessoas que estão enfrentando uma execução duma hipoteca? Se você conseguir fazê-lo funcionar, vender sua casa antes das execuções bancárias poderá ajudar a mitigar os danos à sua pontuação de crédito.

Imagine: você não pode mais efetuar seus pagamentos de hipotecas e deseja evitar a execução duma hipoteca; pode pedir ao credor que venda sua casa por menos do que o valor devido atualmente, também conhecido como venda a descoberto. Embora você se beneficie no curto prazo pelo credor concordando em amortizar a diferença, no longo prazo, uma venda a descoberto terá um impacto negativo no seu rating de crédito.

A boa notícia é que o dano pode ser desfeito. Embora um crédito negativo permaneça no seu relatório de crédito por sete anos, você poderá se qualificar para outro empréstimo após dois anos. Além disso, um bom comportamento de crédito pode reverter seu histórico de crédito negativo, mesmo enquanto o item defeituoso permanece. Então, o que uma venda a descoberto significa para você e para o seu crédito?

O que significa venda a descoberto?

Para se qualificar para a venda a descoberto de uma casa por padrão, o vendedor deve provar que a casa vale menos do que o saldo não pago devido. Em seguida, o vendedor deve enviar uma “carta de dificuldades” explicando por que ele não pode mais efetuar os pagamentos mensais da hipoteca ou pagar a diferença devida na venda. Exemplos de dificuldades incluem:

  • Falência
  • Doença repentina
  • Desemprego
  • Divórcio

O credor examinará cuidadosamente todos os registros financeiros para verificar se o vendedor não possui ativos que possam ser usados ​​para pagar a diferença em curto.

Como uma venda a descoberto afeta o crédito?

Mesmo que o credor concorde com uma venda a descoberto e o comprador faça uma oferta, a inadimplência em sua hipoteca prejudicará sua classificação de crédito. O padrão aparecerá no seu relatório de crédito como “pré-encerramento que foi resgatado” ou “pago integralmente por menos do que o acordado”.

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De acordo com o blog da Fair Isaac Corporation , uma venda a descoberto com um saldo deficiente pode afetar negativamente seu crédito e também a execução duma hipoteca. Por exemplo, se sua pontuação no FICO era cerca de 680 antes da venda a descoberto, ela poderia cair para o intervalo 575-595 após a venda a descoberto – a mesma queda de crédito em uma execução duma hipoteca. A FICO estima que você levará cerca de três anos para restaurar completamente seu rating de crédito após a queda.

Vantagens de uma venda a descoberto

Uma venda a descoberto oferece ao vendedor uma vantagem sobre o encerramento, permitindo que o vendedor obtenha um empréstimo para uma nova casa em dois anos, enquanto o período de espera antes de comprar outra casa após o encerramento é tipicamente de cinco a sete anos.

Em um cenário específico, o período de espera para um empréstimo não se aplica se você tiver encerrado ou efetuado uma venda a descoberto. O programa de volta ao trabalho – circunstâncias atenuantes da Autoridade Federal da Habitação permite que os mutuários com uma venda a descoberto ou execução duma hipoteca obtenham outro empréstimo à habitação em menos de 12 meses. Para fazer isso, os mutuários devem:

  • Atender aos requisitos de empréstimo da FHA
  • Prove que as dificuldades financeiras ocorreram fora de seu controle
  • Prove que restabeleceram um bom crédito com 12 meses de pagamentos de aluguel de imóveis dentro do prazo, sem inadimplência
  • Faça um curso de “Aconselhamento pré-compra”

Os empréstimos FHA não são para todos, mas se você se qualificar, eles geralmente vêm com um pagamento de 3,5%.

Como corrigir seu crédito após uma venda a descoberto

Mesmo que uma venda a descoberto signifique que você recebe um crédito, você pode reconstruir sua pontuação de crédito provando ser financeiramente responsável. As etapas que você pode executar para melhorar seu crédito incluem:

  • Pagamento de contas em dia
  • Pagamento de dívidas pendentes
  • Evitando novas linhas de crédito

Portanto, mesmo se você tiver que vender sua casa por meio de uma venda a descoberto, não precisará acabar com o manto. Tome uma atitude e comece a reconstruir um bom crédito imediatamente.

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